这类P2P本质上属于信贷资产证券化的模式。陆金所是平安担保产品的证券化，其规模大小受到平安担保的担保规模和担保能力的限制，坏账率直接取决于平安担保公司的运营能力。而有利网则是将大量小额贷款公司的信贷资产打包成理财产品对外销售。从我国对理财产品的销售管理办法来看，它们的优势不在于互联网，而在于突破了监管。
传统金融机构购买理财产品会相对繁琐和麻烦，而且门槛较高，在一定金额之上才可以购买。但是这个并非传统金融机构自身的意愿，而是严格监管所致。同样的行为，通过互联网的方式却可以规避监管。这并不是因为互联网提供了更好的风险控制水平，它们的最终产品风险度是一致的，而是由于，互联网的理财产品销售暂时没有被纳入监管体系，属于空白地带。随着监管的日益介入，这类模式的发展空间还十分有限。汇贷天下：最安全的甘肃网络投资项目
同担保模式一样，销售模式也不能被定义为互联网金融。互联网金融应该是“个人——个人”模式，而担保模式是“个人——平台——个人”，借款人和出资人是相对隔离的，不单信息隔离，风险也是隔离的。而销售模式则是“个人——平台——机构——个人”，信息和风险认知都更加隔离。销售模式的本质是金融产品的销售渠道或者是金融机构的资金吸储模式，它的运营取决于金融机构本身的运营能力和风险控制能力，而其规模则受到这些金融机构本身的约束。
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